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2025년 07월 23일 수요일
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'연체율 안정화' 인뱅 3사 포용금융 더 넓힌다

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카뱅·케뱅 1분기 연체율 1% 미만

개인 중저신용자 지원 집중 필요

포용금융 단계별 구조 갖춰져야 해

[아시아타임즈=이유빈 기자] 인터넷전문은행들의 연체율이 안정적인 흐름을 보이면서 중저신용자를 대상으로 한 서민금융 확대에 속도가 붙고 있다. 정부의 '포용금융' 기조와 맞물려 인터넷은행 3사는 인터넷은행의 설립 목적이었던 포용금융 역할에 보다 적극적으로 나서는 분위기다.

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인터넷전문은행들이 안정적인 연체율을 바탕으로 '포용금융'에 나서고 있다. (서울=연합뉴스)

13일 은행연합회 공시에 따르면, 올해 1분기 인터넷은행 3사의 연체율은 카카오뱅크 0.51%, 케이뱅크의 0.66%, 토스뱅크 1.26%로 집계됐다. 토스뱅크는 연체율이 상대적으로 높지만 전년대비 0.08%포인트(p) 낮아지는 등 안정화 흐름을 보였다. 같은 기간 카카오뱅크와 케이뱅크도 각각 0.01%p, 029%p 줄었다.

 

연체율이 내려오면서 인터넷은행들도 중저신용자 대상으로 한 대출에 집중할 수 있는 여력이 생기고 있다.

 

올해 1분기 기준 신규 취급액 중 중저신용자 대상 신용대출 비중은 카카오뱅크 33.7%, 토스뱅크 30.4%로 기준치(30%)를 초과했다. 케이뱅크는 26.3%로 목표치를 달성하지 못했지만 기존 잔액 기준으로는 인터넷은행 3사 모두 목표치를 넘은 가운데 케이뱅크가 35%로 가장 높은 수치를 기록했다.

 

나아가 정책서민금융 상품도 보다 적극적으로 확대할 방침이다.

 

카카오뱅크는 오는 3분기부터 '새희망홀씨대출'을 공급한다. 이 상품은 연 소득 5000만원 이하면서 개인신용평점이 하위 20%이거나 연 소득 4000만원 이하인 차주를 대상으로 한다. 최대 3500만원 한도 내에서 연 10.5% 금리로 대출받을 수 있다.

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앞서 카카오뱅크는 2020년 '햇살론15'를, 지난 3월에는 '햇살론뱅크'를 선보인 바 있다. 이로써 주요 정책서민금융 상품 3종을 모두 공급하게 된다. 정책서민금융상품 외에도 올해 안에 보증서 담보대출을 대환하는 브릿지보증 상품을 출시하며 폐업으로 대출 연장에 어려움을 겪는 사업자를 지원할 계획이다.

 

카카오뱅크 관계자는 "중저신용자와 금융이력 부족자 등 금융소외계층의 접근성을 높이기 위해 올해도 포용금융을 지속 확대해나갈 계획"이라며 "신용평가모형 고도화와 대안정보 활용을 병행해 자산건전성을 유지하면서도 서민대출 공급을 꾸준히 이어갈 것”이라고 말했다.

 

토스뱅크는 '햇살론뱅크' 공급에 적극적으로 나서고 있다. 지난해 전체 공급액 8810억원 중 63%를 도맡았다. 청년층의 안정적인 경제생활을 지원하는 보증부 대출 '햇살론유스'도 취급하며 초기 사회진입자들의 자금 부담을 덜어주는 역할도 하고 있다. 

 

케이뱅크는 올해 안으로 '햇살론15'를 출시할 계획이다. 정책서민금융 상품은 아직 취급하고 있지 않지만, 현재 전국 10개 지역 신용보증재단과 협력해 '사장님 보증서대출'을 운영중이다. 이 상품은 지역 소상공인을 대상으로 보증서 기반 대출을 지원하며, 부산 지역의 경우 1분기 취급 건수의 62%가 중저신용자에게 공급됐다. 최근에는 정부 상생금융 상품과 소상공인 담당 상품을 기획하고 운영할 담당자 채용을 진행하고 있다.

 

남주하 서강대학교 경제학과 명예교수는 "현재 우리나라 중금리 대출은 소상공인 대출에 초점을 맞추고 있는데 이는 방향이 맞지 않다"며 "인터넷은행은 개인 중저신용자 중심의 중금리 대출 기능에 집중해야 한다"고 설명했다.

 

이어 "포용금융은 단계별 구조가 갖춰져야 한다"며 "정책금융에 재정투입으로 정책 기능이 강화되고 채무조정이 작동하는 순환구조가 필요하다"고 강조했다.

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이유빈 기자 경제부
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ubin@asiatime.co.kr [저작권자ⓒ 아시아타임즈. 무단전재-재배포 금지]
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데스크 : 유승열 경제부 ysy@asiatime.co.kr

입력 : 2025-06-15 08:00 수정: 2025-06-15 08:00

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김정규 회장 공판 D-1…에어프레미아 '브랜드 악영향' 우려

책임경영 선언, 구조적 실현 어려워 항공 실적 과시하며 내부 반발 확산 "ESG 관점서도 중대한 경영 리스크" [아시아타임즈=김미나 기자] 김정규 타이어뱅크·에어프레미아 회장의 항소심 선고가 하루 앞으로 다가왔다. 업계 안팎에서는 항공업 특성상 선고 결과에 따라 오너 리스크가 브랜드 자체를 뒤흔들 수 있다는 경고의 목소리가 나오고 있다. 22일 항공업계에 따르면 김정규 타이어뱅크·에어프레미아 회장이 오는 23일 대전고등법원에서 항소심 선고를 앞두고 있다. 앞서 김정규 회장은 법인세·소득세를 탈루한 혐의로 1심에서 징역 4년과 벌금 100억원을 선고받고 항소했다. 이어 지난 5월 21일 열린 항소심 결심 공판에서는 검찰이 징역 7년, 벌금 700억원을 구형했다. 선고는 23일 내려질 예정이다. 전세준 법무법인 제하 대표변호사는 "세금 탈루 사건에서 양형 판단의 핵심은 탈루 금액과 고의성 여부"라며 "명의를 위장하거나 실체 없이 외관만 꾸민 방식으로 소득을 숨겼다면 법원이 더 무겁게 처벌할 가능성이 있다"고 설명했다. 이어 그는 "김 회장이 1심에서 실형을 선고받고도 불구속 상태로 재판을 받아온 점과 항소심에서 검찰이 벌금 700억원을 구형한 점을 감안하면 재판부가 세금 누락 규모를 더 무겁게 봤을 수 있다"며 "정황에 따라 실형이 유지되거나 형량이 더 높아질 수도 있고 반대로 탈루액이 축소되거나 성실히 방어했다면 집행유예 선고 가능성도 있다"고 덧붙였다. 문제는 김 회장의 형사 리스크가 단순한 재판 결과로 끝나지 않을 것이라는 데 있다. 김 회장은 자신과 세 딸이 100% 지분을 보유한 AP홀딩스를 통해 에어프레미아의 최대주주에 올라섰고 실질적인 경영까지 주도하고 있다는 점에서 에어프레미아의 브랜드·경영 전반에 막대한 영향력을 미친다. 이런 가운데 김 회장은 항소심 결심 공판 이후 '책임경영'을 공식 기조로 내세우며 여론전에도 나서왔다. 에어프레미아를 고품격 항공사로 육성하고 추가 기재 확보와 M&A를 통해 경쟁력을 키우겠다는 구상이다. 그는 지난 5월 말 발표한 입장문을 통해 "에어프레미아를 고품격 국민을 위한 고품격 항공사로 키워나갈 것"이라며 "직·간접 투자와 자금지원을 이어온 것은 책임경영의 일환이며 국부 창출에도 기여하겠다"고 강조했다. 이어 "항공업은 국가 품격을 판단하는 주요 지표 중 하나"라며 "추가 기재 확보 및 M&A 등을 통해 경쟁력을 갖춘 회사로 육성할 계획"이라고 덧붙였다. 그러나 김 회장의 이 같은 '책임경영' 선언과 달리 내부는 낙하산 인사 논란과 실적 과시에 대한 내부 반발이 거세지고 있는 데다 형사 리스크까지 겹치면서 경영 전반의 신뢰도가 흔들리고 있다는 분석이 나온다. 에어프레미아 내부 사정에 정통한 관계자에 따르면 김 회장은 IATA(국제항공운송협회) 정회원 가입과 ISM(국제안전관리) 인증 취득 등 주요 실적을 '자신의 리더십으로 이룬 성과'로 포장하며 대외적으로 홍보해왔다. 그러나 이는 실제로는 실무팀과 전문경영진이 수년간 준비해 온 결과라는 점에서 내부 반발이 커지고 있는 것으로 전해진다. 한 항공업계 관계자 A씨는 "현재 에어프레미아는 항공업과 무관한 타이어 업계 출신 인사들이 요직에 배치되고 있고 회장은 주요 의사결정에 깊이 개입돼 내부 불만이 팽배한 것으로 안다"며 "성과에 대한 과도한 과시가 내부 사기 저하로 이어지고 있다"고 지적했다. 현재 에어프레미아는 유명섭·김재현 각자대표 체제로 운영되고 있지만 지배구조상 김 회장과 특수관계사인 AP홀딩스의 권한이 절대적이어서 경영 독립성 확보에 한계가 있다는 평가다. 익명을 요구한 항공업계 관계자는 "형사 리스크가 해소되지 않으면 IATA 가입도 노선 확대 전략도 모두 겉보기에 불과할 수 있다"며 "특히 고비용의 드림라이너 운영 등 자본 집중도가 높은 사업모델에서 브랜드 신뢰가 무너지면 장기 생존 가능성 자체가 흔들릴 수 있다"고 우려했다. 에어프레미아는 중장거리 국제 노선 확대와 프리미엄 서비스 전략을 추진하고 있다. 다만 기존 투자자들과 파트너사들이 김 회장의 오너 리스크를 어떻게 받아들일지도 불확실하다. 전 변호사는 "항공업은 브랜드 신뢰와 사회적 책임이 핵심인데 김 회장이 반복된 윤리 논란 속에서 실적을 과시하며 에어프레미아와 자신을 동일시해온 만큼 형사 책임이 확정될 경우 기업 이미지에 직접적인 타격이 불가피할 것"이라며 "최근 기업 경영에서 강조되는 ESG 관점에서도 중대한 리스크 요인으로 작용할 수 있다"고 경고했다.

보험사 퇴직연금 경쟁력 '고심'…"애써 모은 고객 뺏길라"

사전확인 서비스 시행…실물이전과 '시너지' 예측 보험사 적립금 33억원 '순유출'…"혜택 적은 탓" 가입자 유치 경쟁 개막…수수료 등 개선과제 '산적' [아시아타임즈=신도 기자] 퇴직연금을 놓고 보험사의 고민이 커지고 있다. 퇴직연금 실물이전 사전조회 서비스 시행을 계기로 소비자들의 '연금 이탈'이 심해질 수 있어서다. 점차 심화되는 증권사, 은행권의 퇴직연금 경쟁 '틈바구니' 사이에서 보험사만의 경쟁력을 제고해야 한다는 목소리가 커지고 있다. 22일 보험업계에 따르면, 금융당국은 지난 20일 퇴직연금 실물이전 사전조회 서비스를 개시한다고 발표했다. 해당 서비스는 실물이전 신청 이후 이전이 가능한지 여부를 파악해보는 서비스로 소비자 편의성을 제고하기 위해 등장했다. 앞서 소비자들은 보유하고 있는 퇴직연금의 실물이전이 나중에야 불가능하다고 확인되면 실물이전을 취소하거나 상품을 해지하고 이전하는 등의 불편함을 겪어야 했는데 이를 보완하기 위해 나온 서비스다. 금융당국은 해당 서비스의 시행 취지는 퇴직연금 실물이전을 보다 원활하게 하도록 지원코자 설계한 서비스로 소비자 선택권 제고 속 퇴직연금 건전경쟁이 촉진될 것이라고 전망했다. 그동안 퇴직연금은 근로자의 노후 소득을 보완하기 위해 등장한 '금융제도' 측면의 상품으로 이해됐지만 적립금이 늘어나면서 금융권의 '알짜 상품'으로 위상이 상승했다. 퇴직금이 확정된 확정급여(DB)형, 납입액이 확정된 확정기여(DC)형 그리고 근로자 개인이 납입하는 개인특례(IRP)형 상품 등 소비자가 선택할 수 있는 상품의 종류도 늘었다. 고용노동부와 금융당국은 지난해 퇴직연금 적립금은 431조7000억원으로 전년(382조4000억원)대비 50조원(12.9%) 가까이 상승했다고 집계했다. 지난해 하반기에는 퇴직연금을 타 업권으로 옮길 수 있는 실물이전 제도가 시행됐다. 소비자들이 희망하는 금융사로 퇴직연금 상품을 옮길 수 있는 기반이 마련되면서 점차 퇴직연금 상품을 이전하는 고객들이 등장하고 있다. 금융당국은 퇴직연금 실물이전 현황에서 지난해 10월에서 올 6월 사이 DB형은 1조5032억원, DC형은 1조5810억원이 이전됐다고 집계했다. IRP형의 경우 2조289억원이 이전돼 보다 나은 혜택을 희망해 적립을 옮기는 경우도 늘어나고 있다. 문제는 보험사들의 퇴직연금 적립금이 점차 타 업권으로 유출되는 양상을 띄고 있다. 실물이전 현황에서 보험업계는 DB형 적립금은 1177억원의 유입 효과가 있었지만 DC형은 720억원, IRP형은 490억원이 각각 이전됐다. DC형과 IRP형을 합친 이전액은 1210억원으로 보험업계는 33억원의 적립금 유출을 겪은 셈이다. 지난해 퇴직연금 백서에서 공개된 보험업계의 퇴직연금 적립금이 총 97조4658억원이라는 점을 감안하면 실물이전을 통한 타격이 본격화된 상황은 아니다. 하지만 은행권과 증권사 등 타 업권에서의 퇴직연금 경쟁이 심화되고 있어 경쟁력이 낮다는 지적이 적지 않다. 경쟁 업권 가운데 증권사는 퇴직연금 확보에서 사활을 걸고 있다. 비대면 플랫폼과 수수료 면제, 다양한 펀드를 구성해 경쟁력을 제고하는 움직임에 점차 앞장서고 있다. 최근 하나증권은 DB형 원리금 보장 수익률 1위에 등극했다 발표했고, KB증권은 퇴직연금 고객 대상 사전지정운용제도(디폴트옵션) 상품을 여덟 개나 운용하고 있다. 반면 보험사들은 퇴직연금의 핵심이 보험계약을 중심으로 이뤄지는 '가입 문턱'이 있고, 증권사처럼 상장지수펀드(ETF)나 펀드 방식의 퇴직연금 운용은 아예 엄두를 내지 못하는 형국이다. 업무범위가 넓은 은행, 혹은 주식을 활용한 증권사 등과 같은 다채로운 혜택을 확보하기 어렵다는 것이다. 또 보험사가 가입자들로부터 받는 수수료도 경쟁업권보다 높은 편으로 향후 경쟁력에 발목을 잡을 전망이다. 금융감독원에서 집계한 생명·손해보험사의 퇴직연금 수수료는 0.39~0.70%에 달한다. 은행권은 0.35~0.70%, 증권사는 0.39~0.45%로 각각 집계돼 보험사와 차이가 적거나 훨씬 낮은 수수료를 부담하도록 하고 있다. 보험업계 관계자는 "지난해 실물이전 제도가 시행되고 나서 은행권과 증권사에서 경쟁적으로 퇴직연금 시장에 앞장설 때 보험사만 소외됐다는 지적이 컸다"며 "퇴직연금 상품 기반이 보험에 집중돼 있다는 가입 문턱과 적은 혜택으로 눈길을 끌지 못한 게 주 원인"이라고 말했다. 이어 "이제 사전조회 서비스 시행으로 타 업권으로 향하는 가입자의 수요도 커질 것으로 점쳐진다"며 "보험사 차원에서 퇴직연금 경쟁력을 강화할 대안을 마련해야 한다는 고민이 커지고 있다"고 덧붙였다.

저축은행 은행대리업 '시큰둥'⋯이유는

신중한 저축은행업계 "검토필요" 수익성 낮고 전산 연계 부담 '지적' 금융위 시범운영 계획 제자리걸음 [아시아타임즈=이유빈 기자] 최근 금융당국에서 저축은행을 대상으로 은행대리업 제도 도입에 대한 의견을 물은 가운데 저축은행이 소극적인 반응을 드러내고 있다. 은행 업무를 대신 수행하더라도 실질적인 고객 유입 효과가 적고 전산 연동 등 실무적 부담이 크다는 점에서 참여 유인이 낮다는 반응이다. 22일 금융권에 따르면, 금융위원회는 지난주 저축은행업계에 '은행대리업 시범운영 실시에 따른 참여 의사 조사'를 실시했다. 조사는 참여여부를 △희망 △검토필요 △불필요 중 하나를 답하는 식으로 진행됐으며, 업계에선 아직은 '검토필요'라는 의견이 우세한 분위기다. 은행대리업은 일부 은행 업무를 제3기관이 대신 수행할 수 있도록 허용하는 제도로 예·적금 가입이나 대출 상담 등 비의사결정 업무가 대상이다. 금융소비자 보호, 리스크 등을 고려해 금융위의 인가를 받은 △우체국 △상호금융 △저축은행 등이 수행기관이 될 수 있다. 은행대리업은 비대면 업무 강화 등의 영향으로 시중은행의 영업점이 감소하자 우체국, 저축은행 등 다른 오프라인 창구를 통해 디지털 취약계층의 금융접근성을 높이고, 금융소외를 해소하겠다는 것이 골자다. 금융위 관계자는 "은행대리업자는 현장 영업 기회가 확대되고 정성적인 부분에서 신인도를 제고할 수 있는 기회"라고 말했다. 앞서 금융당국은 지난 2020년부터 은행대리업 도입을 통한 고객 접점 확장방안 검토를 논의해 왔다. 2023년에는 금융위 테스크포스(TF)에서 '금융회사 업무위탁 제도개선 및 은행대리업 도입방향'에 대해 논의했다. 이어 올해 금융위는 은행대리업 제도 도입을 위해 '은행법' 개정을 추진하며 7월 중 '혁신금융서비스' 형태로 시범 운영할 계획이었다. 하지만 진행상황은 지지부진 하다. 표면적으로는 절차적 준비 단계에 머물러 있는 것으로 보이지만 실질적으로는 저축은행을 비롯한 은행대리업 수행기관 후보군이 제도 도입에 미온적인 반응을 보이고 있는 점이 주요 원인으로 꼽힌다. 당국이 참여하기를 희망하는 주체들이 자발적으로 참여 의사를 내지 않자 제도화가 동력을 잃은 셈이다. 저축은행업계는 해당 제도가 실질적인 수익 개선이나 고객 확대에 기여할 여지가 크지 않다고 보며 참여에 소극적인 입장이다. 저축은행업계 관계자는 "은행 업무를 저축은행 창구에서 본다고 해도 그것이 저축은행 고객으로 전환되는 계기가 되지는 않을 것"이라며 "기존에 은행을 이용하던 고객이 굳이 저축은행으로 갈아탈 이유가 없다"고 설명했다. 이어 "은행 업무를 대리하려면 전산 연계가 필수"라며 "지방의 저축은행이 타 은행 업무를 처리하려면 전산상 연동 방식부터 해결돼야 하는데 이 부분에 대한 논의가 아직 없는 상황"이라고 말했다.